6 يناير، 2020 3 كشفت مؤسسة النقد العربي السعودي "ساما" عن عقوبة الشخص الذي يتعثر في سداد القروض، مشيرةً إلى اختلاف العقوبة تبعاً لظروف العميل وكذلك بحسب الأحكام والشروط الواردة في بنود عقد التمويل. وقالت المؤسسة أن العقوبات يمكن أن تكون صعوبة الحصول على تمويل آخر في المستقبل القريب، أوتجميد الحسابات المصرفية وحجز أرصدة العميل بما يتفق مع قرارات الجهات المعنية بهذا الشأن، أو الحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهوناً بضمان طبقاً للوائح والقوانين السارية. وشددت المؤسسة على أنه من ضمن العقوبات أيضاً الخضوع للمساءلة القانونية والملاحقة القضائية من قبل الدائنين. تجنب التعثر وأفردت ساما عدة خطوات يمكن أن تقي الشخص من التعثر في السداد، منها حصر الاقتراض بالأمور الضرورية والهامة وعدم اقتراض مبلغ يزيد عن الحاجة، وتنظيم الأمور المالية والتأكد من أن الدخل الشهري يكفي لتغطية النفقات الشهرية بالإضافة إلى أقساط القروض. كما أن من بين تلك الخطوات التأكد من توافر رصيد كافي في الحساب قبل موعد استحقاق الأقساط، وإخطار البنك فوراً في حال تغير الظروف المالية كتغير الراتب، أو الوظيفة، أو أية مستجدات تؤثر على الوفاء بالالتزامات المالية المستحقة.
12-01-2015, 02:13 PM # 1 غير مجاب: تعثرت في السداد افيدوني مسساء الخيرر اتمنى الي عنده خبره فقطط يرد الله يسعدكم انت كنت موظفة وصارلي ظرف وغصب عني اخذت قرض من احد البنوك سددته سنه وباقي سنتين. لكن صارت لي ظروف وتركت الدوام يشهد الله انه هالموضوع يؤرق راحتي انو مو بنيتي اسحب ع القرض بس حاليا ماعندي مصدر دخل عشان اسدد والبنك كل اسبوع يدقون سددي سددي وش الاجراءات القانونية ضدي الي راح ياخذونها هل توصل السالفه محاكم لاسمح الله وهل استطيع اوقف السداد لمدة 6 شهور وبعد كذا ان شاءالله تكون ظروفي تحسنت وحصلت شغل والله يقضي الدين عن جميع المديونين 12-01-2015, 10:11 PM # 2 رد: تعثرت في السداد افيدوني اختي حاولي تشوفين شغله في اسرع وقت لانه البنك بيحط في البلاك لست في سمه واذا حطك حتى السفر بتصيرين ممنوعه وماتقدرين تطلعين قروض من بنوك ثانيه حاولي تسددين او شوفي احد من اقاربك يسدده 12-01-2015, 10:19 PM # 3 الله يفرج همك ويقضي عنك دينك تقدري تاخذي سلفيه من اقاربك او شخص مقتدر وتعطينه ضمانات لان سداد الشخص بيكون افضل من سداد البنك 12-01-2015, 10:25 PM # 4 عادي ماراح يصيرلك شي بس اذا جاتك فلوس سدديلهم لان هاذا حق لهم 12-01-2015, 10:41 PM # 5 ياقميل كيف مايصير لها شي.. الان الاتصالات على 100 ولا 200 تحطك في البلاك لست وهذه ماخذ قرض نصيحه شوفي شغل او خلي احد اقاربك يسدده ولا بيحطونك في سمه 12-01-2015, 10:56 PM # 6 ابد ماعليك اي شي اللهم تصيرين في البلاك لست حقت سمة وماتقدرين تطلعين جوال بإسمك أو تستفيدين من بعض خدمات البنوك مثل الفيزا والقروض وهذي امرها سهل وطبعاً البلاك لست مو دائم لما تسددين تطلعين من البلاك لست ولا في محاكم ولا بطيخ ولما يتصلون عليك قولي لهم راح اسددكم بعد 1000 سنة إن شاء الله ولا بإمكانهم يسوون اي شي راح ينتظرون الـ 1000 سنة بدون إعتراض ولما تنوين تسددين بإمكانك تطلبين تخفيض قيمة القرض يعني بعد سنة أو 1000 سنة قولي لهم خفضوا لي قيمة القرض واسددة لكم راح يركضون ركض وراك ويسوون لك خصم من القيمة الإجمالية وراح يرفعونك من االبلاك لست غصب أنا ما ادري ليش ردة فعل الأعضاء كذا ؟ والله لو أنكم تمتلكون ثلاث ارباع اسهم هالبنوك ماكانت ردة فعلكم كذا ما البنوك ماكلتنا ليل نهار عادي لو احد يسحب عليهم سنتين ثلاث ولا شي التعديل الأخير تم بواسطة Ahmed1wf; 12-01-2015 الساعة 11:01 PM.
منع أكثر من قسط شهري وحظرت التعليمات استقطاع أكثر من قسط شهري واحد لكل تمويل خلال دورة إيداع الراتب الواحدة ما لم يكن هناك حكم أو قرار قضائي أو الحصول على موافقة مسبقة من العميل، أو استقطاع القسط الشهري في تاريخ يَسبق تاريخ الاستحقاق المُتفق عليه، أو حجز قيمة القسط قبل تاريخ الاستحقاق، أو حجز أو خصم مُستحقات نهاية الخدمة للعملاء المواطنين ما لم يكن هناك حكم أو قرار قضائي. كما أوجبت "ساما" على جهة التمويل تحديد تاريخ الاستقطاع بما يتوافق مع تاريخ إيداع الراتب الشهري على أن يكون محدداً في جدول السداد أو متفقاً عليه لاحقاً مع العميل من خلال إحدى وسائل الاتصال المُوثقة، وكذلك الالتزام بخصم القسط الشهري في تاريخ الاستقطاع المُتفق عليه، وفي حال ثبوت التقصير في عدم قيامها بالاستقطاع في التاريخ المُتفق عليه، فإن جهة التمويل مُلزمة بإضافة مدة مماثلة في نهاية فترة التمويل دون احتساب أي كلفة أجل أو رسوم إضافية مع إشعار العميل بذلك من خلال وسائل الاتصال الموثقة. إعفاء من الرسوم وألزمت مؤسسة النقد البنوك والمصارف - بناءً على طلب العميل - بإعادة جدولة المديونية في حال ثبوت تغيُّر ظروف العميل (إجبارياً) دون منح تمويل جديد ودون أي رسوم إضافية ودون أي تغيير في كلفة الأجل، وعلى البنوك والمصارف تنفيذ الجدولة خلال فترة لا تتجاوز الثلاثين يوماً من تاريخ تزويد العميل بالمستندات اللازمة، ويستثنى من ذلك عقود التمويل الممنوحة بضمان الأصل.
[7] المراجع [ عدل] ^ Catão, L. A. V. ; Fostel, A. ; Kapur, S. (2009). "Persistent gaps and default traps" (PDF). Journal of Development Economics. 89 (2): 271. doi: 10. 1016/j. jdeveco. 2008. 06. 013. مؤرشف من الأصل (PDF) في 03 نوفمبر 2019. The definitions were mostly based on this paper. ^ Reinhart, C. M. ; Rogoff, K. S. ; Savastano, M. (2003). "Debt Intolerance". Brookings Papers on Economic Activity. 2003: 1–74. 1353/eca. 2003. 0018. ^ Lindert, P. H. ; Morton, P. J. (1989). "How Sovereign Debt has Worked" (PDF). In Sachs, Jeffrey (المحرر). Developing Country Debt and the World Economy. Chicago: National Bureau of Economic Research. ^ Kose, M. ; Prasad, E. ; Terrones, M. E. (2006). "How do trade and financial integration affect the relationship between growth and volatility? ". Journal of International Economics. 69: 176–202. jinteco. 2005. 05. 009. hdl: 10419/34146. ^ Arellano, C. (2008). "Default Risk and Income Fluctuations in Emerging Economies". American Economic Review. 98 (3): 690–712.
وإذا كانت متطلبات الاستثمار غير مرنة نسبيًا، أو بمعنى آخر، أن كم متطلبات الاستثمار لا تتأثر بقيمة إصدار الدين، فالمقترض سيضطر إلى التقدم للمزيد من القروض لتعويض الفارق الناتج عن انخفاض قيمة القروض لتلبية حجم الاستثمار. وينتج عن ذلك أن نسبة الدين المتوقعة ستزداد مقارنة بالناتج ويزيد من احتمالية حدوث تعثرات مستقبلية. النسبة بين الدين والناتج المحلي واحتمالية التعثر [ عدل] السلسلة الأخيرة في آلية فخ التعثر هي أن الزيادة في نسبة الدين مقارنة بالإنتاج ستزيد احتمالية حدوث تعثر مستقبلي. هل هذه العلاقة الإيجابية بين نسبة الديون ونسبة الإنتاج مع احتمالية التعثر حقيقية؟ روجوف وراينهارت وسافاستانو دعموا هذه العلاقة عن طريق تتبع تاريخ التعثرات حتى عشرينيات القرن التاسع عشر. في خاتمة بحثهم دللوا أن الدين العالمي الآمن مقارنة بالدخل القومي الإجمالي منخفض النسبة، بنسبة تصل إلى 15% في بعض الحالات وأن الدخل القومي الإجمالي يعتمد على تاريخ التعثرات. احتمالية التعثر بناء على مستوى الدين مقارنة بإجمالي الدخل القومي تزداد مع ازدياد التعثرات الماضية. علاوة على ذلك، إذا تعثرت دولة مسبقًا، حتى ولو بنسبة بسيطة مقارنة بالدخل القومي العام يكون ذلك كافيًا لحدوث تعثر جديد مقارنة بالدول الأخرى التي تمتلك نفس مستوى الدين لكنها لم تتعثر مسبقًا.
قد يتم الحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهونًا بضمان طبقًا للوائح والقوانين السارية. المساءلة القانونية والملاحقة القضائية من قبل الدائنين. خطوات تساعدك على تجنب التعثر: حصر الاقتراض بالأمور الضرورية والهامة وعدم اقتراض مبلغ يزيد عن الحاجة. تنظيم الأمور المالية والتأكد من أن الدخل الشهري يكفي لتغطية النفقات الشهرية، بالإضافة إلى أقساط القروض. التأكد من توفر رصيد كافٍ في الحساب قبل موعد استحقاق الأقساط. إخطار البنك فورًا في حال تغير الظروف المالية كتغير الراتب، أو الوظيفة، أو أي مستجدات تؤثر على الوفاء بالالتزامات المالية المستحقة. دور مؤسسة النقد العربي السعودي: أكدت المؤسسة على ضرورة مراعاة جهات التمويل لظروف العميل المتعثر عند صدور أي قرار قضائي لصالحها في حال قام العميل بتقديم الضمانات اللازمة. وتكون هذه الجهات ملزمة بإتاحة خيار إعادة جدولة المديونية مع إمكانية تغيير كلفة الأجل دون أي رسوم إضافية. كما ألزمت المؤسسة البنوك وشركات التمويل بعدم استقطاع أي مبلغ من حساب العميل دون وجود حكم قضائي بذلك، ولكن يحق لجهات التمويل اتخاذ الإجراءات النظامية بحق العملاء المتعثرين عن السداد، بما في ذلك اللجوء إلى الجهات القضائية المختصة، وذلك بحسب القرارات الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي، شريطة إخطار العملاء قبل اتخاذ أي إجراء بحق العميل في حال تخلفه عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة أشهر متفرقة خلال فترة التمويل، على أن تكون آخر محاولة للاتصال بالعميل من خلال العنوان الوطني.
فخ التعثر: فخ التعثر في الدين العام يشير إلى الفكرة المعتقدة أنه عند دخول دولة في حالة تعثر (التخلف أو عدم القدرة على الدفع)، فمن الأرجح أنها ستتعثر مرة أخرى مستقبلًا، مقارنة بدولة أخرى تمتلك قدرات إنتاجية مستقبلية متطابقة. مفهوم فخ التعثر مرتبط بتفاوت المعلومات بين الدائن والمدين فيما يتعلق بتوقعات بناتج المدين ( الناتج المحلي الإجمالي)، صدمات الناتج السلبية تزيد من احتمالية التعثر المستقبلي للمدين وتتدخل عوامل أخرى مثل الصدمات السياسية. [1] ظاهرتان للديون السيادية [ عدل] حلقات مفرغة من الاقتراض والتعثر [ عدل] يحدث الاقتراض والتعثر عبر تاريخ الديون السيادية على نحو دوري. تلى القروض الممنوحة لدول أمريكا اللاتينية المستقلة حديثًا في عشرينيات القرن التاسع عشر تعثر ممتد. ولاحقًا، اتسمت عمليات الإقراض للحكومات الأجنبية في سبعينيات القرن التاسع عشر وعشرينيات القرن العشرين وثلاثينياته وثمانينياته وحتى وقتنا الحالي بحدوث تعثر في السداد. على سبيل المثال، تعثرت الأرجنتين أو أعادت هيكلة ديونها 4 مرات في الفترة من 1824 حتى 199، وتعثرت البرازيل 7 مرات، وتعثرت مصر مرتين، والفلبين مرة، وتشيلي 3 مرات، وكولومبيا 7 مرات، والمكسيك 8 مرات، وتركيا 6 مرات، وتعثرت فنزويلا 9 مرات خلال نفس الفترة.
وكلما زات النسبة مقارنة بالإنتاج، يزداد خطر حدوث التعثر. منذ سبعينيات القرن العشرين وحتى 2002، كانت تقييمات الاستثمار المؤسسي في التسع دول المتعثرة مثل الأرجنتين والبرازيل وتشيلي وكولومبيا ومصر والمكسيك والفلبين وتركيا وفنزويلا (نسبة تقريبية لاحتمالية للسداد)%39. 4 ونسبة الدين المتوسط مقارنة بالدخل القومي الإجمالي%44. 1، بينما الدول غير المتعثرة مثل الهند و كوريا و ماليزيا و سنغافورة و تايلاند كانت نسبة السداد بها%61. 8 ونسبة الدين مقارنة بالدخل القومي العام%27. شرح دي باولي وهاجاروث وسابورتا العلاقة بين نسبة الدين الخارجي و الدخل القومي الإجمالي ، والفرق بين عائد أذون الخزانة وعائد السندات والتصنيف الائتماني في شكل 1. في الجدول الأيسر في الشكل 1، وضح النسبة بين الدين الخارجي والناتج المحلي الإجمالي، امتلك معظم المتعثرين السابقين توسعات سندية (أسعار سندات جديدة عالية) أكثر من غير المتعثرين، بالرغم من كون مصر وتشيلي استثناءً. في الجدول الأيمن من الشكل 1، يمكننا رؤية أن معظم المتعثرين يمتلكون نسبة دين أعلى مقارنة بالدخل القومي الإجمالي واحتمالية تسديد أقل من غير المتعثرين (احتمالية تعثر أعلى).
[ مقارنة الحسابات المصرفية في السعودية | مقارنة حلول التمويل الشخصي في السعودية] ماذا الذي يحدث في حالة ما إذا أصبحت عميل متعثر؟ إذا تم تصنيفك كعميل متعثر لأي سبب أدى إلى عدم قدرتك على الالتزام بالسداد ضمن الإطار الزمني المحدد، فإن توابع ذلك قد تختلف تبعاً للظروف والأحكام المذكورة ضمن بنود التعاقد الأولي. تتدرج هذه الأحكام لدى مكتب الائتمان المركزي من كونك عميلاً سيئاً، ثم تجميد حساباتك بشكل نهائي، ثم الإشعارات التراكمية والإجراءات القانونية. في هذه الحالة، لن يُمكنك التأهل لطلب الحصول على أية منتجات تمويلية مثل البطاقات الائتمانية أو التمويل الشخصي أو تأجير السيارات أو الرهون، وذلك بسبب التقارير التي وردت لمكتب الائتمان المركزي وتأثيرها السلبي. [موضوع ذات صلة: كيف يمكنك التحويل بين البنوك السعودية؟] كيف يُمكنني التفاوض بشأن الأقساط الواجبة السداد مع البنوك أو الهيئات المالية؟ إذا لم تتمكن من الوفاء بالمتطلبات المالية الشهرية فمن الجيد أن تقوم بإخطار البنك بذلك، فقد يوافق البنك على إجراء إعادة جدولة السداد، الأمر الذي من شأنه تخفيض الأقساط الشهرية التي يتوجب عليك سدادها. كذلك، فإن بعض الهيئات التمويلية قد تسعى إلى تخفيض المبلغ الإجمالي الواجب السداد وفقاً لظروفك الخاصة.
تغير الأسعار من ناحية يزيد الحاجة إلى الاقتراض الدولي لتيسير الاستهلاك المحلي ومن ناحية أخرى فإنه يسبب في تقليل إدراك المُقترض بالمُنتَج بشكل كبير ليتعثر. [4] [5] [6] وبصرف النظر عن الخاصيتين السابق ذكرهما، المعلومات غير المتماثلة بين المقترضين والمقرضين حول طبيعة الصدمات الإنتاجية للمقترض هي ايضاً سبب رئيسي لحدوث الفخاخ التعثر. من ناحية افتراضات المعلومات غير المتماثلة، فالمقترض يمتلك معلومات أفضل من المُقرِض عن ثبات صدمات الإنتاج. إذا تعثر المُقترض في الفترة الأولى، بناء على ملاحظة هذا التعثر، فإن المُقرض يبني استدلالًا حول احتمالية حجم صدمات المقترض في الفترة الأولى بشكل غير مباشر ويحدث توقعاته ليكون غير متفائل حول الإنتاج المستقبلي للمقترض واحتمالية سداده للديون المستقبلية. وبالرغم من قدرة المقترض على الحصول على قروض جديدة مجددًا، إلا أنه سيضطر إلى دفع فوائد أعلى مما قد يدفعه في حالة عدم التعثر في الماضي. الفارق بين نسبة الفوائد بين القرض الجديد بوجود تعثر أو دونه يُعرف تعثر إضافي، والذي يمكن رؤيته أيضًا أنه فارق بين سعر إصدار القرض الجديد مع التعثر القديم أو دونه. ومن ثم، إذا تعثر المقترض، فإنه سيواجه زيادة في التعثر، مما يعني نسبة فوائد أعلى وقروض بقيمة أقل.